À quelle fréquence votre score FICO est-il mis à jour? Quelle est la différence entre FICO et votre pointage de crédit? Comment pouvez-vous les vérifier et à quelle fréquence devriez-vous les vérifier? Nous cherchons à répondre à toutes ces questions et peut-être à quelques autres sur cette page.
Les scores FICO et les scores de crédit sont des choses différentes et il est important de connaître la différence.
Les scores FICO sont un type de score de crédit inventé par la Fair Isaac Corporation en 1989. Ils utilisent une équation mathématique pour créer un score que certains prêteurs utilisent pour évaluer votre solvabilité. Bien que FICO 9 soit sorti en 2014, la plupart des prêteurs utilisent toujours FICO 8, une version très populaire du modèle. Un nouveau score UltraFICO sera publié dans le courant de 2019.
Un pointage de crédit est un pointage général généré par Equifax, Experian et TransUnion, les trois plus grands bureaux de crédit. Ils prennent des informations financières de votre banque, de votre hypothèque, de vos prêts, de votre compte courant, de vos cartes de crédit et de n’importe où vous avez les moyens de créer un score. Ce score indique votre solvabilité. Plus le nombre est élevé, plus le risque que vous courez pour les prêteurs est faible.
Donc, FICO est un type de pointage de crédit alors qu’un pointage de crédit décrit le rapport généré par Equifax, Experian et TransUnion.
À quelle fréquence votre score FICO est-il mis à jour?
Votre score FICO et votre pointage de crédit sont généralement mis à jour chaque fois qu'il y a un changement. La plupart des banques et des institutions financières fournissent des rapports mensuels sur leurs clients et si un changement survient au cours de ce mois, votre score FICO est mis à jour. Si rien ne change, cela ne changera pas beaucoup ou pas du tout.
Certains produits premium FICO peuvent avoir un horaire différent et être mis à jour tous les mois, tous les 45 jours ou tous les 90 jours.
Les changements financiers typiques qui déclencheront une mise à jour du score FICO incluent:
- Mises à jour de l'historique des paiements pour les prêts et crédits.
- Temps écoulé depuis le dernier paiement en retard, le compte de recouvrement ou le dernier enregistrement public.
- Ajouter ou supprimer des comptes de crédit, des comptes de recouvrement et des éléments d’enregistrement public.
- Augmentations et diminutions des soldes créditeurs.
- Changements dans la composition du crédit tels que les types de crédit.
- Longueur de l'historique de crédit.
- Nombre et type de demandes difficiles.
Selon myFICO, ce sont les principaux facteurs qui déclenchent un changement.
De combien votre score FICO change-t-il au fil du temps?
Le changement dépend entièrement de ce qui se passe dans votre vie. Si vous êtes dans une position confortable et n'achetez pas à crédit, demandez un prêt ou une hypothèque, votre score FICO risque de ne pas beaucoup changer. Si vous souhaitez acheter une nouvelle voiture avec un prêt ou obtenir une hypothèque, votre score peut changer de manière plus significative.
Les prêteurs ne sont pas obligés de déclarer toutes vos transactions à FICO, mais la plupart le font. Il est dans leur intérêt de garder les données aussi précises que possible car ils les utilisent pour évaluer votre solvabilité. Vous constaterez peut-être que de petits changements n’affectent pas votre score, ce qui est normal.
Comment vérifier votre score FICO?
La plupart des grandes institutions financières travaillent avec FICO, ce qui explique sa popularité. Vous pouvez utiliser l'un de leurs services pour accéder à votre score et voir votre score. Le moyen le plus simple de vérifier consiste à utiliser le tableau de bord Discover Credit.
La carte de crédit Discover Credit est gratuite et vous n'avez pas besoin d'être un client Discover pour l'utiliser. Vous remplissez le formulaire, répondez à quelques questions pour vérifier votre identité, y compris votre numéro de sécurité sociale, et vous aurez accès à votre score FICO. La vérification de votre score n'aura aucun impact sur celui-ci car il s'agit d'une demande informelle et les cotes de crédit et les scores FICO n'enregistrent que les demandes difficiles.
À quelle fréquence devriez-vous vérifier votre score FICO?
Il n’existe pas de règle absolue quant à la fréquence de vérification de votre score. Il est logique de garder un œil dessus cependant. Si vous êtes un particulier fortuné, il peut être judicieux de faire suivre le score par un produit financier. Pour le reste d'entre nous, le vérifier avant de demander un crédit, si nous soupçonnons que quelque chose ne va pas ou si nous avons peut-être été victimes d'usurpation d'identité, nous le vérifions habituellement.
Qu'est-ce qu'un «bon» score FICO?
Un «bon» score FICO dépend de nombreux facteurs et peut être interprété de différentes manières par différents prêteurs. Cependant, il existe une large compréhension des niveaux.
- Excellent score FICO = 800 et plus
- Très bon score FICO = 740-799
- Bon score FICO = 670-739
- Score FICO équitable = 580-669
- Faible score FICO = 579 et moins
Comme votre score FICO n’est qu’un aspect de ce qu’un prêteur vérifie lors de l’évaluation de la solvabilité, avoir un score juste ou mauvais n’empêche personne d’avoir accès au crédit. Ce crédit peut être plus coûteux et être offert par un plus petit nombre de prêteurs, mais il reste encore beaucoup de crédit pour toutes sortes de scores FICO.
